Pengalaman saye sebagai graduan muda @ "Fresh Graduate" beberapa tahun yang lepas agak bosan dan tak menarik.
Tapi, saye tetap nak kongsi 8 "trick" kewangan yang bijak untuk graduan muda.
1. Simpan Duit Gaji.
Macam biase, simpan duit. Dah muak bace kan? kat mane-mane pon orang cakap bende yang same. Di sini ade beberapa pilihan untuk graduan muda, mengikut kesesuaian dan kemudahan korang :
a) Simpan 10% dari gaji kasar korang. Yang ni yang paling banyak orang sarankan.
b) Simpan 10% dari gaji bersih korang. Kalo rase pilihan (a) tu susah, buat yang ni.
c) Simpan 20% dari gaji kasar korang. Yang ni kalo gaji banyak sgt.
d) Simpan RM10 untuk permulaan. Dah selesa, naikkan ke RM20. Dah selesa, naikkan lagi, dan lagi, dan lagi.
Ingat, simpan duit gaji ni, jangan ambik kire KWSP @ EPF korang tu.
Nak simpan kat mane?
a) ASB @ ASW @ mane2 saham amanah PNB yang korang selesa.
b) Tabung Haji.
c) Saving akaun yang takde kad ATM. Amat tak digalakkan, tapi lantaklah kalo korang nak.
Lagi satu, kite bercakap pasal simpan duit. Ya, wang kertas atau duit fiat korang tu. Ini bukan pasal emas @ perak @ labur @ lebur. Itu dah masuk bab pelaburan.
2. Bagi Mak Ayah
Dah kerje mestilah dapat gaji. Kecualilah korang jadi hamba abdi.
Dah dapat gaji tu, takkan tak pandai-pandai nak berkongsi?
Berkongsilah dengan Mak ayah dan keluarga dulu, pastu kawan-kawan.
Jadikan amalan untuk hulur duit kat mak ayah.
Barulah diorang gembira.
Dah diorang gembira, insyaAllah diorang doakan kejayaan korang.
Tapi janganlah korang bagi sebab nak berjaya.
Bagilah duit kat mak ayah kerana Allah Taala.
InsyaAllah berkat.
3. Sedekah & Zakat
Yang ni tak susah.
Bagi yang lelaki, bolehlah derma kat tabung-tabung masjid atau surau.
Bagi yang perempuan, boleh gak derma kat tabung-tabung masjid atau surau. Tak semestinye hari Jumaat je boleh derma...
Untuk yang dapat rezeki lebih-lebih tu, WAJIBlah bayar zakat.
Pasal zakat ni, yang memang wajib untuk semua Muslim tentulah Zakat Fitrah.
Untuk zakat simpanan, zakat perniagaan, dan lain-lain, kene tambah ilmu lagi.
Saya tak sempat nak komen kat sini. Kalo dah susah sangat, google lah pusat zakat negeri masing-masing.
4. Takaful
Pendapat peribadi saye, untuk mereka yang tak tanggung sape-sape, tak perlu ambik takaful yang komprehensif.
Minimum, eloklah ambik perlindungan untuk kemalangan & kematian.
Kecuali nak rendahkan premium bulanan, memang sesuai lah ambik mase mude.
Bagi mereke-mereke yang majikan tak bagi duit untuk bayar kos klinik dan hospital, itu ada 2 pilihan:
a) gi klinik/hospital kerajaan. Yang tak syoknye, kene gi awal-awal pagi. Kalo tak, 3-4 jam gak kene menunggu.
b) Ambik "Medical Card". Untuk yang ni, memang boleh "cover" bayaran perubatan klinik/hospital, tapi kene paham T&C die. Kalo tak, kang tak puas hati plak.
5. Pinjam untuk ASB
Saye galakkan ambik pinjaman untuk ASB. Yang ni tak termasuk trick no 1, simpan duit gaji.
Sekiranya dapat, ambiklah yang Islamik (Bank cap rimau je yang offer). Saye taknak komen lanjut pasal hukum harus yang majlis fatwa kebangsaan dah keluarkan. Jadi, boleh buat kajian sendirilah.
Perancangannya :
a) Minimum, ambiklah RM30,000 pinjaman. Dengan andaian dividen tahunan 7%, untuk tahun ke-2 dan seterusnya boleh dapat dividen tahunan RM2,100. Bulan-bulan mencarum dalam RM205.00 (pinjam untuk 20 tahun).
b) Ade lebih kemampuan, bolehlah ambik RM100,000. Dengan andaian dividen tahunan 7%, boleh dapat dividen RM7,000 untuk tahun ke-2 dan seterusnya. Bulan-bulan kene cek sendiri, saye tak pasti. hehehe.
c) Kalo terlebih mampu, ambik je maksimum RM200,000. Lain-lain tu kire sendiri.
Kalo dah ambik pinjaman maksimum, dah tentulah takleh nak simpan duit gaji kat ASB dah.
Jadi, nak simpan kat mane? Simpanlah kat Tabung Haji ke, Akaun Simpanan ke. Takkan tak leh pikir kot?
6. Catat Perbelanjaan dan Tengok Semula
"Trick" yang paling penting sebenarnye adalah yang ni. Kene catat dan tengok semule corak perbelanjaan kite.
Mane-mane yang terlebih tu, bolehlah dikurangkan.
Ape-ape pon, sesuaikanlah dengan diri sendiri.
7. Hidup Seadanya
Untuk memastikan "trick" kewangan ni berhasil, kene guna cara ni, Hidup seadanya.
Kalo tak ikot cara ni, ade harta RMjuta-juta pon habis.
Anak-anak orang kaya pon diajar untuk hidop seadanya, kecuali beberapa orang. huhuhuhu.
8. Cari Ilmu
Macam-macam ilmu boleh dicari.
Ilmu Melabur.
Ilmu Melebur.
Ilmu menjadi bijak.
Ilmu menjadi kurang bijak.
Ilmu menjadi tak bijak.
Pandai-pandailah cari ilmu.
Yang pasti, tanpa ilmu, jangan buat ape-ape. Cari dulu ilmu.
Kesimpulan
Jangan pandang sangat ape yang saya tulis ni.
Diakui, bukan idea dari saya 100% pon, sebab saye sendiri belajar dari orang lain :)
Yang paling penting, tetapkan matlamat dan buat yang terbaik untuk capai matlamat, dan jangan lupe tujuan hidup kite sebagai Hamba Allah SWT.
Showing posts with label ASB. Show all posts
Showing posts with label ASB. Show all posts
Thursday, October 20, 2011
Friday, July 30, 2010
[Dr Mahmood] >> [Pakdi] : Hukum Melabur Di ASB
Petikan oleh Pakdi dari sini, Dr Mahmood,
Sila baca dan fikirkan.
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Hukum Melabur dalam ASB
Para pembaca blog saya yang setia barangkali sudah mengetahui saya ada mencatat beberapa kali tentang hukum pelaburan dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB). Malah, dalam buku Rancang Wang Dari Sekarang, mukasurat 42-43 saya ada menghuraikan selaku orang awam (yang tidak dilatih dalam disiplin usul fiqh khususnya) apakah sikap yang mesti kalian ambil dalam isu ini.
Hari ini saya terbaca catatan seorang rakan FB mengenai isu ini, lantas membawa saya kepada catatan di website Prof. Dr Mahmood Zuhdi yang merupakan seorang pensyarah di UIAM yang juga terlibat menjadi panel Shariah dan fatwa di beberapa institusi fatwa, instusi kewangan di dalam dan luar negara.
Tulisannya bertajuk Hukum Melabur Dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB). Saya salin semula tulisan beliau dalam blog ini untuk bacaan kalian. Sekiranya ada permasalahan, komen dan sebagainya saya sarankan agar terus disalurkan kepada beliau sendiri melalui website beliau. Saya tidak menjawab bagi pihak beliau.
Hukum Melabur Dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB)
Pendahuluan:
Amanah Saham Bumiputra (ASB) adalah satu jenis saham amanah yang bertujuan untuk membantu kaum Bumiputra meningkatkan ekuiti mereka dalam kekayaan negara. Caranya ialah dengan mengumpulkan dana dari kaumbumiputra untuk dilaburkan dalam syarikat-syarikat yang menguntungkan. Malah berbagai inisiatif telah dilakukan bagi menjadikan pelaburan berkenaan sangat menguntungkan, termasuk dengan menggunakan hak istemewa kaum bumiputra sebagaimana yang dijamin oleh perlembagaan.
Sebagaimana maklum, pegangan kaum bumiputra dalam kekayaan negara berada pada paras yang sangat rendah berbanding dengan sesetengah kaum di negara ini. Antara sebabnya ialah kedudukan ekonomi kaum Bumiputra telah diabaikan begitu lama sekali oleh kaum penjajah, sementara beberapa pihak lain mendapat peluang yang jauh lebih baik berasaskan polisi penjajahan yang begitu lama sekali diamalkan dalam Negara ini.
Sehingga hari kemerdekaan,ekuiti kaum Bumiputra dalam kekayaan Negara boleh dikatakan sebagai kosong peratus. Bagi mengatasi keadaan yang sangat tidak adil ini kerajaan telah menetapkan pencapaian 30% bagi kaum bumiputra melalui Dasar Ekonomi Baru yang dilaksanakan di Negara ini. Salah satu daripada program yang dilaksanakan bagi memenuhi agenda Dasar Ekonomi Baru berkenaan ialah skim amanah untuk Bumiputra yang dinamakan ASB ini.
Sejak mula ia dilancarkan, skim amanah ini telah memainkan paranan yang berkesan, di samping berbagai skim lain lagi dalam mempertingkatkan pegangan ekuiti kaum Bumiputra di Negara ini. Walaupun matlamat 30% belum dicapai sehingga Daras Ekonomi Baru sudah tamat tempohnya namun kaum Bumiputra di Negara ini boleh dikatakan sudah mempunyai tapak untuk berpijak dalam ekonomi Negara. Sehingga pada suatu peringkat matlamat itu hampir dapat dicapai dengan sepenuhnya.
Malangnya kekalutan ekonomi dunia pada akhir tahun sembilan-puluhan telah meninggalkan kesan buruk kepada pegangan ekuiti kaum bumiputra di Negara ini. Malaysia sendiri sebagai sebuah Negara mengalami kesan negatif yang parah daripada kemelut yang datang secara mendadak itu. Namun kesan buruk itu dapat diatasi dengan jayanya. Lain ceritanya tentang kaum Bumiputra. Sudahlah matlamat 30% belum tercapai, apa yang sudah dicapai pun tidak dapat dipertahankan. Sebelum ekonomi dunia merudum kaum Bumiputra di Negara ini boleh dikatakan telah mencapai lebih 20% dari keseluruhan kekayaan Negara. Malangnya angka tersebut telah menjadi kurang daripada 20% selepas krisis berkenaan. Sampai kehari ini ternampak sukar sekali angka tersebut untuk ditingkatkan. Salah satu daripada sebabnya ialah sikap negatif kaum Bumiputra sendiri dalam hal ekonomi dan kewangan.
Menyedari pentingnya pencapaian matlamat 30% ekuiti Negara oleh kaum Bumiputra ini, bukan sahaja untuk mereka tetapi juga untuk kestabilan Negara, kerajaan telah menegaskan semula untuk mencapai angka tersebut melalui berbagai cara dalam tempoh pelaksanaan wawasan 2020. Antara acara tersebut ialah melanjutkan program-program amanah seperti ASB ini.
Permasalahan
Walau bagaimana pun, pelaksanaan skim amanah ASB ini dengan segala cara dan objektif yang ada menghadapi berbagai rintangantermasuk daripada kaum Bumiputra sendiri. Antara rintangan tersebut ialah persoalan tentang hukum menyertainya dalam Islam. Ada terdapat dikalangan umat Islam di Negara ini yang meragui kehalalannya dari segi Syarak memandangkan keterlibatan skim amanah tersebut dengan pelaburan di beberapa kaunter haram, misalnya yang melibatkan penjualan arak, perjudiaan, pengambilan riba dan sebagainya.
Sebagaimana maklum, skim ASB ini terbentuk berasaskan kepada dasar perkongsian keuntungan, iaitu suatu alternatif yangmemberi jaminan halal berbanding kaedah konvensional yang berasaskan kepada peratus tetap keuntungan. Mengikut hukum Syarak, kaedah peratus tetap boleh melibatkan riba yang diharamkan oleh Islam. Sedangkan kaedah perkongsian untung tidak melibatkan hal seperti itu. Oleh yang demikian status halal bagi skim ini, dari perspektif ini tidak berbangkit. Malah inilah kaedah yang sentiasa digunakan oleh skim-skim yang berlabelkan Islam dalam Negara ini, juga di Negara-negara Islam yang lain, seperti perbankan Islam dan sebagai nya.
Apa yang menjadi persoalan, sepertimana yang telah disebut di atas ialah penyertaan ASB dalam pelaburan di beberapa kaunter haram. Mengikut pendapat sesetengah umat Islam di Negara ini penyertaan yang tidak sepatutnya itu telah menjadikan skim yang berasaskan kepada kaedah halal berkenaan menjadi haram.
Antara alasan yang diberikan ialah adanya percampuran antara yang halal dan yang tidakhalal dalam skim itu. Kaedah yang digunakan ialah “ اذا اجتمع بين الحلال والحرام قدّم الحرام “ yang bermaksud “apabila berlaku percampuran antara yang halal dan yang haram maka yang haram akan diutamakan (dalam menentukan hukum). Dengan kata lain, sesuatu yang halal itu akan dengan sendirinya menjadi haram apabila bercampur dengan sesuatu yang haram.
Antara contoh yang diberikan sebagai aplikasi kepada kaedah tersebut ialah apabila sekawah gulai dimasuki oleh sedikit tahi ayam maka gulai yang sekawah itu walaupun banyak akan menjadi najis kerana tahi ayam yang sedikit itu. Bandingannya samalah dengan pelaburan ASB di kaunter-kaunter haram. Walaupun nisbahnya sangat sedikit tetapi ia boleh menjadikan nisbah pelaburan di kaunter halal yang merupakan majoriti besar dalam skim berkenaan menjadi haram.
Kekeliruan
Walau bagaimana pun pandangan tersebut tidak berasaskan kepada metod penentuan hukum yang sebenar sepertimana yang terdapatdalam pengajian hukum Islam. Ia lebih berasaskan kepada sikap umum Syariat Islam yang sangat tidak suka kepada perkara haram. Sikap umum ini merupakansuatu prinsip yang sangat baik. Kerana ia menggambarkan idealisme Islam itu sendiri yang unggul. Bagaimanapun dalam merialisasikan idealisme ini dalam kehidupan sebenar, dalam Islam sendiri terdapat berbagai kaedah dan cara untuk menjadikan aplikasi tersebut benar-benar rasional dan praktikal. Dengan kata lain, pandangan di atas adalah benar sebagai suatu idealisme yang tinggi tetapi sebaliknya bila dilihat dari sudut praktikal yang sebenar sebagaimana yang dikehendaki oleh Islam.
Secara ringkasnya, hubungan anatara ASB sebagai satu skim amanah pelaburan dan para pelabur sebagai peserta dalam skim tersebut adalah bersifat hubungan antara dua pihak yang bermuamalah dalam suatu kontrak yang halal, iaitu pelaburan berasaskan perkongsian untung. Dalam hubungan ini ASB adalah satu badan halal yang berniaga berasaskan kaedah yang halal. Iabukan suatu badan tidak halal, seperti kilang arak atau kedai judi yang tabiat kerjanya sendiri haram.
Bandingannya samalah dengan penyertaan seseorang dalam skim perkhidmatan awam di Negara ini. Asasnya ialah memberi khidmat berasaskan upah, iaitu satu kontrak yang jelas halal. Dalam hubungan ini, kerajaan sebagai majikan merupakan badan halal. Kerana ia menawarkan khidmat kepadamasyarakat secara halal. Ia bukan badan tidak halal seperti gerakan bawah tanah yang menjalankan kerja-kerja yang haram.
Apabila ASB melabur dalam beberapa kaunter haram sifatnya sebagai badan halal tidak boleh bertukar dengan begitu sahaja. Seorang muslim yang menerima akidah dan kehidupan Islam secara umum tidak akan bertukarmenjadi kafir apabila melakukan sedikit sebanyak maksiat yang tidak menukarkan identitinya daripada seorang muslim kepada bukan muslim. Cuma orang itu berdosa dan perlu bartaubat. Urusan muslim lain dengannya tetap sah di sisi Syarak. Isteri atau suaminya tidak tertalak dengan kerana itu. Kalau bapanya mati dia masih tetap boleh menerima pusaka dan banyak lagi contoh yang boleh difahami secara mudah.
Samalah juga denga kerajaan yang mengambil cukai arak, cukai pelacuran dan sebagainya. Ia tetap kerajaan yang sah dan halal di sisi Islam. Perbuatannya itu adalah dosa untuknya sahaja dan tidak menjadikan kerajaan berkenaan sebagai badan tidak halal dari segi Syarak. Semua pegawai kerajaan tidak boleh bertukar menjadi orang yang makan harta haram kerana perbuatan kerajaan seperti itu, apalagi perlu meletakkan jawatan masing-masing.
Satu aplikasi mudah bagi prinsip percampuran antara yang halal dengan yang haram ini boleh dilihat kepada banyak contoh prinsip Istihalah dalam hukum Islam. Antaranya ialah air musta’mal menjadi mutlaq apabila bercampur dengan air mutlaq yang lebih dua Qullah. Ucap Salam assalamu alaikum kepada khalayak yang bercampur antara orang Islam dan bukan Islam dibolehkan, bangkai dalam air mutlaq yang banyak tidak boleh menjadikan air itu najis selagi ia tidak mengubah warna, rasa atau baunya, lalat mati dalam secawan teh tidak boleh menjadikan teh itu najis dan banyak lagi contoh- contoh yang sangat mudah difahami.
Malah kalau kita bijak menganalisis Maqasid al-Syariah dalam hukum Islam dan kedudukan ASB sebagai salah satu cara untuk menjamin survival umat Islam di Negara ini tentu sekali kita merasa tidak bijak untuk mengatakan ASB itu haram. Cuma ulasannya sangat panjang dan perlukan kepada kefahaman asas dalam teori hukum Islam untuk memahaminya.
Sila baca dan fikirkan.
----------------------------------------------------------------------------------------------------
Hukum Melabur dalam ASB
Para pembaca blog saya yang setia barangkali sudah mengetahui saya ada mencatat beberapa kali tentang hukum pelaburan dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB). Malah, dalam buku Rancang Wang Dari Sekarang, mukasurat 42-43 saya ada menghuraikan selaku orang awam (yang tidak dilatih dalam disiplin usul fiqh khususnya) apakah sikap yang mesti kalian ambil dalam isu ini.
Hari ini saya terbaca catatan seorang rakan FB mengenai isu ini, lantas membawa saya kepada catatan di website Prof. Dr Mahmood Zuhdi yang merupakan seorang pensyarah di UIAM yang juga terlibat menjadi panel Shariah dan fatwa di beberapa institusi fatwa, instusi kewangan di dalam dan luar negara.
Tulisannya bertajuk Hukum Melabur Dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB). Saya salin semula tulisan beliau dalam blog ini untuk bacaan kalian. Sekiranya ada permasalahan, komen dan sebagainya saya sarankan agar terus disalurkan kepada beliau sendiri melalui website beliau. Saya tidak menjawab bagi pihak beliau.
Hukum Melabur Dalam Amanah Saham Bumiputera (ASB)
Pendahuluan:
Amanah Saham Bumiputra (ASB) adalah satu jenis saham amanah yang bertujuan untuk membantu kaum Bumiputra meningkatkan ekuiti mereka dalam kekayaan negara. Caranya ialah dengan mengumpulkan dana dari kaumbumiputra untuk dilaburkan dalam syarikat-syarikat yang menguntungkan. Malah berbagai inisiatif telah dilakukan bagi menjadikan pelaburan berkenaan sangat menguntungkan, termasuk dengan menggunakan hak istemewa kaum bumiputra sebagaimana yang dijamin oleh perlembagaan.
Sebagaimana maklum, pegangan kaum bumiputra dalam kekayaan negara berada pada paras yang sangat rendah berbanding dengan sesetengah kaum di negara ini. Antara sebabnya ialah kedudukan ekonomi kaum Bumiputra telah diabaikan begitu lama sekali oleh kaum penjajah, sementara beberapa pihak lain mendapat peluang yang jauh lebih baik berasaskan polisi penjajahan yang begitu lama sekali diamalkan dalam Negara ini.
Sehingga hari kemerdekaan,ekuiti kaum Bumiputra dalam kekayaan Negara boleh dikatakan sebagai kosong peratus. Bagi mengatasi keadaan yang sangat tidak adil ini kerajaan telah menetapkan pencapaian 30% bagi kaum bumiputra melalui Dasar Ekonomi Baru yang dilaksanakan di Negara ini. Salah satu daripada program yang dilaksanakan bagi memenuhi agenda Dasar Ekonomi Baru berkenaan ialah skim amanah untuk Bumiputra yang dinamakan ASB ini.
Sejak mula ia dilancarkan, skim amanah ini telah memainkan paranan yang berkesan, di samping berbagai skim lain lagi dalam mempertingkatkan pegangan ekuiti kaum Bumiputra di Negara ini. Walaupun matlamat 30% belum dicapai sehingga Daras Ekonomi Baru sudah tamat tempohnya namun kaum Bumiputra di Negara ini boleh dikatakan sudah mempunyai tapak untuk berpijak dalam ekonomi Negara. Sehingga pada suatu peringkat matlamat itu hampir dapat dicapai dengan sepenuhnya.
Malangnya kekalutan ekonomi dunia pada akhir tahun sembilan-puluhan telah meninggalkan kesan buruk kepada pegangan ekuiti kaum bumiputra di Negara ini. Malaysia sendiri sebagai sebuah Negara mengalami kesan negatif yang parah daripada kemelut yang datang secara mendadak itu. Namun kesan buruk itu dapat diatasi dengan jayanya. Lain ceritanya tentang kaum Bumiputra. Sudahlah matlamat 30% belum tercapai, apa yang sudah dicapai pun tidak dapat dipertahankan. Sebelum ekonomi dunia merudum kaum Bumiputra di Negara ini boleh dikatakan telah mencapai lebih 20% dari keseluruhan kekayaan Negara. Malangnya angka tersebut telah menjadi kurang daripada 20% selepas krisis berkenaan. Sampai kehari ini ternampak sukar sekali angka tersebut untuk ditingkatkan. Salah satu daripada sebabnya ialah sikap negatif kaum Bumiputra sendiri dalam hal ekonomi dan kewangan.
Menyedari pentingnya pencapaian matlamat 30% ekuiti Negara oleh kaum Bumiputra ini, bukan sahaja untuk mereka tetapi juga untuk kestabilan Negara, kerajaan telah menegaskan semula untuk mencapai angka tersebut melalui berbagai cara dalam tempoh pelaksanaan wawasan 2020. Antara acara tersebut ialah melanjutkan program-program amanah seperti ASB ini.
Permasalahan
Walau bagaimana pun, pelaksanaan skim amanah ASB ini dengan segala cara dan objektif yang ada menghadapi berbagai rintangantermasuk daripada kaum Bumiputra sendiri. Antara rintangan tersebut ialah persoalan tentang hukum menyertainya dalam Islam. Ada terdapat dikalangan umat Islam di Negara ini yang meragui kehalalannya dari segi Syarak memandangkan keterlibatan skim amanah tersebut dengan pelaburan di beberapa kaunter haram, misalnya yang melibatkan penjualan arak, perjudiaan, pengambilan riba dan sebagainya.
Sebagaimana maklum, skim ASB ini terbentuk berasaskan kepada dasar perkongsian keuntungan, iaitu suatu alternatif yangmemberi jaminan halal berbanding kaedah konvensional yang berasaskan kepada peratus tetap keuntungan. Mengikut hukum Syarak, kaedah peratus tetap boleh melibatkan riba yang diharamkan oleh Islam. Sedangkan kaedah perkongsian untung tidak melibatkan hal seperti itu. Oleh yang demikian status halal bagi skim ini, dari perspektif ini tidak berbangkit. Malah inilah kaedah yang sentiasa digunakan oleh skim-skim yang berlabelkan Islam dalam Negara ini, juga di Negara-negara Islam yang lain, seperti perbankan Islam dan sebagai nya.
Apa yang menjadi persoalan, sepertimana yang telah disebut di atas ialah penyertaan ASB dalam pelaburan di beberapa kaunter haram. Mengikut pendapat sesetengah umat Islam di Negara ini penyertaan yang tidak sepatutnya itu telah menjadikan skim yang berasaskan kepada kaedah halal berkenaan menjadi haram.
Antara alasan yang diberikan ialah adanya percampuran antara yang halal dan yang tidakhalal dalam skim itu. Kaedah yang digunakan ialah “ اذا اجتمع بين الحلال والحرام قدّم الحرام “ yang bermaksud “apabila berlaku percampuran antara yang halal dan yang haram maka yang haram akan diutamakan (dalam menentukan hukum). Dengan kata lain, sesuatu yang halal itu akan dengan sendirinya menjadi haram apabila bercampur dengan sesuatu yang haram.
Antara contoh yang diberikan sebagai aplikasi kepada kaedah tersebut ialah apabila sekawah gulai dimasuki oleh sedikit tahi ayam maka gulai yang sekawah itu walaupun banyak akan menjadi najis kerana tahi ayam yang sedikit itu. Bandingannya samalah dengan pelaburan ASB di kaunter-kaunter haram. Walaupun nisbahnya sangat sedikit tetapi ia boleh menjadikan nisbah pelaburan di kaunter halal yang merupakan majoriti besar dalam skim berkenaan menjadi haram.
Kekeliruan
Walau bagaimana pun pandangan tersebut tidak berasaskan kepada metod penentuan hukum yang sebenar sepertimana yang terdapatdalam pengajian hukum Islam. Ia lebih berasaskan kepada sikap umum Syariat Islam yang sangat tidak suka kepada perkara haram. Sikap umum ini merupakansuatu prinsip yang sangat baik. Kerana ia menggambarkan idealisme Islam itu sendiri yang unggul. Bagaimanapun dalam merialisasikan idealisme ini dalam kehidupan sebenar, dalam Islam sendiri terdapat berbagai kaedah dan cara untuk menjadikan aplikasi tersebut benar-benar rasional dan praktikal. Dengan kata lain, pandangan di atas adalah benar sebagai suatu idealisme yang tinggi tetapi sebaliknya bila dilihat dari sudut praktikal yang sebenar sebagaimana yang dikehendaki oleh Islam.
Secara ringkasnya, hubungan anatara ASB sebagai satu skim amanah pelaburan dan para pelabur sebagai peserta dalam skim tersebut adalah bersifat hubungan antara dua pihak yang bermuamalah dalam suatu kontrak yang halal, iaitu pelaburan berasaskan perkongsian untung. Dalam hubungan ini ASB adalah satu badan halal yang berniaga berasaskan kaedah yang halal. Iabukan suatu badan tidak halal, seperti kilang arak atau kedai judi yang tabiat kerjanya sendiri haram.
Bandingannya samalah dengan penyertaan seseorang dalam skim perkhidmatan awam di Negara ini. Asasnya ialah memberi khidmat berasaskan upah, iaitu satu kontrak yang jelas halal. Dalam hubungan ini, kerajaan sebagai majikan merupakan badan halal. Kerana ia menawarkan khidmat kepadamasyarakat secara halal. Ia bukan badan tidak halal seperti gerakan bawah tanah yang menjalankan kerja-kerja yang haram.
Apabila ASB melabur dalam beberapa kaunter haram sifatnya sebagai badan halal tidak boleh bertukar dengan begitu sahaja. Seorang muslim yang menerima akidah dan kehidupan Islam secara umum tidak akan bertukarmenjadi kafir apabila melakukan sedikit sebanyak maksiat yang tidak menukarkan identitinya daripada seorang muslim kepada bukan muslim. Cuma orang itu berdosa dan perlu bartaubat. Urusan muslim lain dengannya tetap sah di sisi Syarak. Isteri atau suaminya tidak tertalak dengan kerana itu. Kalau bapanya mati dia masih tetap boleh menerima pusaka dan banyak lagi contoh yang boleh difahami secara mudah.
Samalah juga denga kerajaan yang mengambil cukai arak, cukai pelacuran dan sebagainya. Ia tetap kerajaan yang sah dan halal di sisi Islam. Perbuatannya itu adalah dosa untuknya sahaja dan tidak menjadikan kerajaan berkenaan sebagai badan tidak halal dari segi Syarak. Semua pegawai kerajaan tidak boleh bertukar menjadi orang yang makan harta haram kerana perbuatan kerajaan seperti itu, apalagi perlu meletakkan jawatan masing-masing.
Satu aplikasi mudah bagi prinsip percampuran antara yang halal dengan yang haram ini boleh dilihat kepada banyak contoh prinsip Istihalah dalam hukum Islam. Antaranya ialah air musta’mal menjadi mutlaq apabila bercampur dengan air mutlaq yang lebih dua Qullah. Ucap Salam assalamu alaikum kepada khalayak yang bercampur antara orang Islam dan bukan Islam dibolehkan, bangkai dalam air mutlaq yang banyak tidak boleh menjadikan air itu najis selagi ia tidak mengubah warna, rasa atau baunya, lalat mati dalam secawan teh tidak boleh menjadikan teh itu najis dan banyak lagi contoh- contoh yang sangat mudah difahami.
Malah kalau kita bijak menganalisis Maqasid al-Syariah dalam hukum Islam dan kedudukan ASB sebagai salah satu cara untuk menjamin survival umat Islam di Negara ini tentu sekali kita merasa tidak bijak untuk mengatakan ASB itu haram. Cuma ulasannya sangat panjang dan perlukan kepada kefahaman asas dalam teori hukum Islam untuk memahaminya.
Monday, May 10, 2010
Ilmu Dah Ada, Modal Pon Dah Ada, Lepas tu? Melabur Ke?
Ni adalah lanjutan dari entri ni,
dengan anggapan korang dah bersabar untuk mencari ilmu dan juga menabung, korang dah ada seperti yang berikut:
a) modal sebanyak RM25,000.
b) ilmu untuk melabur dalam ekuiti dan hartanah.
Seterusnya?
Ini pandangan peribadi je; takde betol atau salah; yang ade hanye sesuai atau tak sesuai :)
OK, begini maksud aku.
Dengan RM25,000 tu, sebelum bermula untuk berbuat apa-apa, aku cadangkan dapatkan fasiliti Overdraft bercagarkan sijil ASB (lepas ni aku tulis sebagai OD/ASB) yang bernilai RM25,000 tu dulu.
Boleh pilih 3 bank, sama ada Maybank, RHB atau CIMB.
Untuk maklumat lanjut tentang cara-cara memohon OD/ASB, sila godek-godek blog Matjoe, MET, Wida atau PIE. Sila skroll ke untuk ke blog diorang :)
Itu Je?
Belom lagi. Itu baru langkah ke-3, iaitu mendapatkan OD/ASB.
Lepas dah dapat duit dari OD/ASB tu, baru mulekan langkah ke-4, iaitu melabur dalam ekuiti atau hartanah :)
Kenapa Kene Buat OD/ASB Dulu?
Secara ringkas, sebab utama aku cadangkan buat OD/ASB ni ialah sebab DIVIDEN ASB.
Itu je. heheheh.
Lain-lain sebab tak brape kukuh untuk justify kelebihan buat OD/ASB ni :)
tolong jangan samekan fasiliti OD yang bank sediakan untuk orang bisnes dengan OD/ASB ni. Kelas berbeza.
dengan anggapan korang dah bersabar untuk mencari ilmu dan juga menabung, korang dah ada seperti yang berikut:
a) modal sebanyak RM25,000.
b) ilmu untuk melabur dalam ekuiti dan hartanah.
Seterusnya?
Ini pandangan peribadi je; takde betol atau salah; yang ade hanye sesuai atau tak sesuai :)
OK, begini maksud aku.
Dengan RM25,000 tu, sebelum bermula untuk berbuat apa-apa, aku cadangkan dapatkan fasiliti Overdraft bercagarkan sijil ASB (lepas ni aku tulis sebagai OD/ASB) yang bernilai RM25,000 tu dulu.
Boleh pilih 3 bank, sama ada Maybank, RHB atau CIMB.
Untuk maklumat lanjut tentang cara-cara memohon OD/ASB, sila godek-godek blog Matjoe, MET, Wida atau PIE. Sila skroll ke untuk ke blog diorang :)
Itu Je?
Belom lagi. Itu baru langkah ke-3, iaitu mendapatkan OD/ASB.
Lepas dah dapat duit dari OD/ASB tu, baru mulekan langkah ke-4, iaitu melabur dalam ekuiti atau hartanah :)
Kenapa Kene Buat OD/ASB Dulu?
Secara ringkas, sebab utama aku cadangkan buat OD/ASB ni ialah sebab DIVIDEN ASB.
Itu je. heheheh.
Lain-lain sebab tak brape kukuh untuk justify kelebihan buat OD/ASB ni :)
tolong jangan samekan fasiliti OD yang bank sediakan untuk orang bisnes dengan OD/ASB ni. Kelas berbeza.
Monday, December 21, 2009
[Apa Plan?] Dividen ASB 2009 dan Bonus Kerja.
PNB dah umum dividen dan bonus utk 2009. Dividen @ 7.3 sen/unit dan bonus @ 1.25 sen/unit.
Ada gak yang dapat Bonus hujung tahun dari majikan, insyaAllah.
Apa Plan?
Apa plan anda untuk dividen ASB 2009 atau Bonus akhir tahun anda?
Pilihan 1
Re-invest 100% duit dividen ASB tu dalam ASB.
Duit bonus kerja, simpan 90% dalam ASB, bakinye (10%) bolehlah digunakan untuk tukar tayar kereta yang dah nak botak @ pergi bercuti-cuti Malaysia.
Pilihan 2
Re-invest 90% duit dividen dan bonus kerja dalam ASB. Bakinya, 10% joli.
Pilihan 3
50-50. Dividen dan Bonus tu, 50% re-invest dalam ASB.
Bakinya, 50% bolehlah cuti-cuti Malaysia.
Pilihan 4
Kasi habis 100% duit bonus dan dividen tu. Dah penat-penat simpan @ kerja sepanjang 2009, kasi balun lah. Apa tunggu lagi?
Tapi ada gak yang terpaksa guna 100% duit bonus dan dividen tu, bukan untuk joli, tapi untuk beli barang keperluan keluarga. Hah, jangan teragak-agak, guna saja :D
Penutup
Anda sendiri yang tentukan bagaimana untuk menggunakan duit dividen dan bonus tersebut.
:)
Ada gak yang dapat Bonus hujung tahun dari majikan, insyaAllah.
Apa Plan?
Apa plan anda untuk dividen ASB 2009 atau Bonus akhir tahun anda?
Pilihan 1
Re-invest 100% duit dividen ASB tu dalam ASB.
Duit bonus kerja, simpan 90% dalam ASB, bakinye (10%) bolehlah digunakan untuk tukar tayar kereta yang dah nak botak @ pergi bercuti-cuti Malaysia.
Pilihan 2
Re-invest 90% duit dividen dan bonus kerja dalam ASB. Bakinya, 10% joli.
Pilihan 3
50-50. Dividen dan Bonus tu, 50% re-invest dalam ASB.
Bakinya, 50% bolehlah cuti-cuti Malaysia.
Pilihan 4
Kasi habis 100% duit bonus dan dividen tu. Dah penat-penat simpan @ kerja sepanjang 2009, kasi balun lah. Apa tunggu lagi?
Tapi ada gak yang terpaksa guna 100% duit bonus dan dividen tu, bukan untuk joli, tapi untuk beli barang keperluan keluarga. Hah, jangan teragak-agak, guna saja :D
Penutup
Anda sendiri yang tentukan bagaimana untuk menggunakan duit dividen dan bonus tersebut.
:)
Tuesday, November 17, 2009
[2009] Cara Kira Dividen ASB
Memandangkan sekarang ni dah bulan November, soalan tentang cara pengiraan dividen ASB timbul semula.
Mari lihat semula entri berkenaan cara pengiraan dividen ASB.
Sharing is Caring.
Mari lihat semula entri berkenaan cara pengiraan dividen ASB.
Sharing is Caring.
Monday, November 9, 2009
Analisis Saya Utk Isu Shariah-Compliance Bagi ASB
Hari ini, semakin byk perbicangan mengenai hukum harusnya ASB yg telah difatwakan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan.
Saya juga ingin mengutarakan analisis yg pernah saya buat berdasarkan kepelikan shariah-compliant di Malaysia.
Maaf, saya bukan menuding kesalahan org lain utk membolehkan saya terus memegang fatwa harus oleh Majlis Fatwa Kebangsaan, dan saya juga bukan sekadar menggunakan "common sense".
Analisis Pertama
Sila lihat hujah berikut, saya petik dari forum BJ,
"
sila lihat link berikut, major stake holder of Bank Islam utk 2007 :
a. LTH 41.92%
b. PNB 14.69%
c. ASB 9.54%
d. EPF 5.57%
sape boleh relatekan hubungan Bank Islam dan juga PNB & ASB?
aku bukan mencari kesalahan ye.
tgk plak saham2 pegangan ASW2020, Maybank cume 7.77%
"
PNB dan ASB adalah pemegang kepentingan Bank Islam sebanyak 24.23%.
Total 4 major stake holder tu pon hanyalah 71.72%.
Jadi, Shariah Compliance ke Bank Islam ni?
Analisis ke-2
dan juga hujah berikut, juga dipetik dari forum BJ,
"
ok, SC pon dah tetapkan benchmark utk shariah-compliant:
a) 5% benchmark
b) 10% benchmark
c) 20% benchmark
d) 25% benchmar
ksemua kat atas tu comply dgn shariah-compliant, with a tolerant of involvement in non-compliance business activity.
aku dah buat kire2 base on penyata kewangan 2008 ASB (top 20 listed), and berikut ialah non-compliant saham2 yg dilaburkan oleh ASB:
a. Maybank 21.93%
b. BAT 2.19%
c. F&N 1.24%
d. Carsem (Hong Leong Bank) 0.87%
e. Bumiputra-Commerce (CIMB) 0.76%
totalnye, 26.99%
yg x listed, xtau.
"
utk perhatian, PNB cume menyenaraikan pelaburan utamanya sebanyak 72.53% shj. Bakinya, hanya mereka sahaja yg tahu ke mana ia dilaburkan. Sila ke sini utk laporan tahunan ASB tahun 2008.
Kekeliruan Saya
Bank Islam juga ada menganjurkan cabutan bertuah untuk sebarang deposit bernilai RM100.
Soalan saya, adakah cabutan bertuah, yang menggalakkan penyimpan berharap kepada nasib adalah halal?
Mengeluarkan Semua Pelaburan Dari PNB adalah Penyelesaian?
Bayangkan apa akan jadi apabila semua pelabur menarik semua pelaburan keluar dari PNB?
Soalan saya, adakah PNB mampu bertahan apabila sudah tidak mempunyai modal pelaburan?
Berapa lama PNB mampu bertahan, dan sekiranya mereka tidak mampu bertahan, akan wujud lagikah ASB?
Saya orang kebanyakan yang hanya mempunyai asas setebal kulit bawang mengenai muamalat dan ekonomi dalam Islam.
Atas sebab-sebab di atas, saya masih lagi berpegang kepada Hukum Harus yang difatwakan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan.
Tindakan Saya
Tetapi, saya tidak akan duduk diam. Buat masa ini, saya telah menghantar gesaan kepada PNB supaya mencapai status "Shariah Compliance" secepat mungkin.
Tahun depan, saya akan tingkatkan lagi usaha saya untuk memperjuangkan ini, mungkin sehingga tahap "walk-in" ke pejabat PNB, insyaAllah.
Akhir Kata
Terserah kepada anda apa yang anda akan lakukan, sama ada BERJUANG atau MENGHUKUM.
Saya juga ingin mengutarakan analisis yg pernah saya buat berdasarkan kepelikan shariah-compliant di Malaysia.
Maaf, saya bukan menuding kesalahan org lain utk membolehkan saya terus memegang fatwa harus oleh Majlis Fatwa Kebangsaan, dan saya juga bukan sekadar menggunakan "common sense".
Analisis Pertama
Sila lihat hujah berikut, saya petik dari forum BJ,
"
sila lihat link berikut, major stake holder of Bank Islam utk 2007 :
a. LTH 41.92%
b. PNB 14.69%
c. ASB 9.54%
d. EPF 5.57%
sape boleh relatekan hubungan Bank Islam dan juga PNB & ASB?
aku bukan mencari kesalahan ye.
tgk plak saham2 pegangan ASW2020, Maybank cume 7.77%
"
PNB dan ASB adalah pemegang kepentingan Bank Islam sebanyak 24.23%.
Total 4 major stake holder tu pon hanyalah 71.72%.
Jadi, Shariah Compliance ke Bank Islam ni?
Analisis ke-2
dan juga hujah berikut, juga dipetik dari forum BJ,
"
ok, SC pon dah tetapkan benchmark utk shariah-compliant:
a) 5% benchmark
b) 10% benchmark
c) 20% benchmark
d) 25% benchmar
ksemua kat atas tu comply dgn shariah-compliant, with a tolerant of involvement in non-compliance business activity.
aku dah buat kire2 base on penyata kewangan 2008 ASB (top 20 listed), and berikut ialah non-compliant saham2 yg dilaburkan oleh ASB:
a. Maybank 21.93%
b. BAT 2.19%
c. F&N 1.24%
d. Carsem (Hong Leong Bank) 0.87%
e. Bumiputra-Commerce (CIMB) 0.76%
totalnye, 26.99%
yg x listed, xtau.
"
utk perhatian, PNB cume menyenaraikan pelaburan utamanya sebanyak 72.53% shj. Bakinya, hanya mereka sahaja yg tahu ke mana ia dilaburkan. Sila ke sini utk laporan tahunan ASB tahun 2008.
Kekeliruan Saya
Bank Islam juga ada menganjurkan cabutan bertuah untuk sebarang deposit bernilai RM100.
Soalan saya, adakah cabutan bertuah, yang menggalakkan penyimpan berharap kepada nasib adalah halal?
Mengeluarkan Semua Pelaburan Dari PNB adalah Penyelesaian?
Bayangkan apa akan jadi apabila semua pelabur menarik semua pelaburan keluar dari PNB?
Soalan saya, adakah PNB mampu bertahan apabila sudah tidak mempunyai modal pelaburan?
Berapa lama PNB mampu bertahan, dan sekiranya mereka tidak mampu bertahan, akan wujud lagikah ASB?
Saya orang kebanyakan yang hanya mempunyai asas setebal kulit bawang mengenai muamalat dan ekonomi dalam Islam.
Atas sebab-sebab di atas, saya masih lagi berpegang kepada Hukum Harus yang difatwakan oleh Majlis Fatwa Kebangsaan.
Tindakan Saya
Tetapi, saya tidak akan duduk diam. Buat masa ini, saya telah menghantar gesaan kepada PNB supaya mencapai status "Shariah Compliance" secepat mungkin.
Tahun depan, saya akan tingkatkan lagi usaha saya untuk memperjuangkan ini, mungkin sehingga tahap "walk-in" ke pejabat PNB, insyaAllah.
Akhir Kata
Terserah kepada anda apa yang anda akan lakukan, sama ada BERJUANG atau MENGHUKUM.
Thursday, October 8, 2009
ASNB / Saham Amanah PNB : Shariah Compliance?
Saya ingin mengajak semua pelabur Saham Amanah PNB termasuklah, ASB, ASN, ASD, dan sebagainya, untuk menghantar cadangan kepada PNB supaya mencapai status "Shariah Compliance" secepat mungkin.
Di harap, dengan tekanan secara halus dari para pelabur dapat membuka mata mereka-mereka yang menguruskan PNB, Amin Ya Allah.
Sila ke link berikut untuk menghantar cadangan anda,
http://www.asnb.com.my/icare.htm
Sekiranya anda buntu dan ketandusan idea untuk menyusun ayat cadangan tersebut, sila "copy-&-paste" ayat di bawah,
Saya mencadangkan agar PNB mematuhi "Shariah Compliance" (SC) untuk sebahagian besar amanah saham yang dikeluarkan terutamanya yang dikeluarkan khusus untuk kaum Bumiputera, seperti ASB, ASN, ASD, dan lain-lain, untuk menghilangkan keraguan Rakyat Malaysia Beragama Islam dalam membuat pelaburan di dalam ASB.
Mencari yang halal itu WAJIB.
Mungkin sedikit demi sedikit memandangkan membuat perubahan secara drastik adalah sangat sukar.
Terima kasih.
Di harap, dengan tekanan secara halus dari para pelabur dapat membuka mata mereka-mereka yang menguruskan PNB, Amin Ya Allah.
Sila ke link berikut untuk menghantar cadangan anda,
http://www.asnb.com.my/icare.htm
Sekiranya anda buntu dan ketandusan idea untuk menyusun ayat cadangan tersebut, sila "copy-&-paste" ayat di bawah,
Saya mencadangkan agar PNB mematuhi "Shariah Compliance" (SC) untuk sebahagian besar amanah saham yang dikeluarkan terutamanya yang dikeluarkan khusus untuk kaum Bumiputera, seperti ASB, ASN, ASD, dan lain-lain, untuk menghilangkan keraguan Rakyat Malaysia Beragama Islam dalam membuat pelaburan di dalam ASB.
Mencari yang halal itu WAJIB.
Mungkin sedikit demi sedikit memandangkan membuat perubahan secara drastik adalah sangat sukar.
Terima kasih.
Friday, August 28, 2009
Saya Kurang Disiplin
Terus terang, saya bukanlah seorang yang berdisiplin tinggi dan mampu berIstiqamah untuk masa yang lama.
Datang kerja pun lambat. Orang suruh datang sebelum pukul 9.00 pagi, pukul 9.15 pagi baru saye terhegeh-hegeh sampai.
Itu adalah kelemahan diri saya. Saya akui.
Jadinya, kelemahan ini berjangkit ke tabiat saya yang lain, terutamanya dalam menabung. Setiap bulan, mesti saya "tarik" semula simpanan dari ASB.
Perkara ini mungkin perkara yang kecil, tetapi hakikatnya saya yang menanggung kerugian untuk jangka masa panjang. Tambahan pula, saya memang tidak mampu untuk menabung 30% atau 40% dari gaji bulanan saya!
Sekiranya saya akan bersara (kerja makan gaji) pada had umur maksimum standard, iaitu umur 55 tahun, saya cuma ada masa dalam 28 tahun untuk memenuhkan kantung persaraan saya supaya tidak perlu menyusahkan orang lain.
28 tahun bersamaan 336 bulan. Katakanlah saya kerugian RM10 setiap bulan kerana sikap suka "tarik" semula simpanan dari ASB, saya sudah kerugian RM3360 (kiraan tanpa kompaun). Banyak tu, siapa rasa tidak banyak, sila gunakan wang RM3360 itu untuk membeli-belah di "E-Shop" saya :)
Itu jika RM10, sekiranya RM100 saya "tarik" setiap bulan, saya sudah rugi RM33600!!!
Atas sebab ini, saya terpaksa menukar strategi dengan Mengambil Pinjaman ASB Al-Bai Inah dengan Maybank (MBB) :) Promosi kejap (tapi tidak berbayar).
Sehingga Hujung Ogos 2009, MBB menawarkan skim yang menarik untuk pinjaman RM30,000 ke atas iaitu:
a. BLR-1.65% (utk 3 tahun pertama)
b. BLR-1.5% (utk tahun berikutnya)
Untuk tempoh biasa, sehingga diberitahu kelak, MBB menawarkan skim yang tidak kurang menarik:
a. BLR-1.35% (utk 3 tahun pertama)
b. BLR-1.3% (utk tahun berikutnya)
Menggunakan Lembaran "Microsoft Excel", saya membuat perbandingan antara menyimpan sendiri dan mengambil pinjaman tersebut untuk mendapatkan gambaran kasar. Dengan menganggap saya mengambil pinjaman RM30,000 untuk 20 tahun, InsyaAllah saya boleh untung lebih RM15,000.00 selepas tamat tempoh apabila membuat pinjaman tersebut berbanding menyimpan sendiri, dengan andaian, dividen ASB melebihi BLR dan wang dividen dan wang pokok tidak disentuh langsung.
Hei, kenapa saya tidak mengambil pinjaman maksimum RM200,000 sebagaimana orang lain?
Itu saya punya sukalah. Hehehe.
Sebenarnya, tujuan saya adalah supaya saya tidak akan menyentuh langsung simpanan tersebut untuk tempoh 20 tahun akan datang. Jadi, saya tidak mahu mengikat komitmen saya terlalu tinggi dengan pinjaman ASB tersebut dan saya perlukan sedikit kecairan atau "Liquidity".
WE NEVER KNOW THE FUTURE :)
Secara ringkasnya, saya pecahkan 10% bajet simpanan saya kepada 2 bahagian, satu bahagian untuk bayaran pinjaman tersebut, sebahagian lagi adalah untuk disimpan sendiri.
Anda pula bagaimana?
Datang kerja pun lambat. Orang suruh datang sebelum pukul 9.00 pagi, pukul 9.15 pagi baru saye terhegeh-hegeh sampai.
Itu adalah kelemahan diri saya. Saya akui.
Jadinya, kelemahan ini berjangkit ke tabiat saya yang lain, terutamanya dalam menabung. Setiap bulan, mesti saya "tarik" semula simpanan dari ASB.
Perkara ini mungkin perkara yang kecil, tetapi hakikatnya saya yang menanggung kerugian untuk jangka masa panjang. Tambahan pula, saya memang tidak mampu untuk menabung 30% atau 40% dari gaji bulanan saya!
Sekiranya saya akan bersara (kerja makan gaji) pada had umur maksimum standard, iaitu umur 55 tahun, saya cuma ada masa dalam 28 tahun untuk memenuhkan kantung persaraan saya supaya tidak perlu menyusahkan orang lain.
28 tahun bersamaan 336 bulan. Katakanlah saya kerugian RM10 setiap bulan kerana sikap suka "tarik" semula simpanan dari ASB, saya sudah kerugian RM3360 (kiraan tanpa kompaun). Banyak tu, siapa rasa tidak banyak, sila gunakan wang RM3360 itu untuk membeli-belah di "E-Shop" saya :)
Itu jika RM10, sekiranya RM100 saya "tarik" setiap bulan, saya sudah rugi RM33600!!!
Atas sebab ini, saya terpaksa menukar strategi dengan Mengambil Pinjaman ASB Al-Bai Inah dengan Maybank (MBB) :) Promosi kejap (tapi tidak berbayar).
Sehingga Hujung Ogos 2009, MBB menawarkan skim yang menarik untuk pinjaman RM30,000 ke atas iaitu:
a. BLR-1.65% (utk 3 tahun pertama)
b. BLR-1.5% (utk tahun berikutnya)
Untuk tempoh biasa, sehingga diberitahu kelak, MBB menawarkan skim yang tidak kurang menarik:
a. BLR-1.35% (utk 3 tahun pertama)
b. BLR-1.3% (utk tahun berikutnya)
Menggunakan Lembaran "Microsoft Excel", saya membuat perbandingan antara menyimpan sendiri dan mengambil pinjaman tersebut untuk mendapatkan gambaran kasar. Dengan menganggap saya mengambil pinjaman RM30,000 untuk 20 tahun, InsyaAllah saya boleh untung lebih RM15,000.00 selepas tamat tempoh apabila membuat pinjaman tersebut berbanding menyimpan sendiri, dengan andaian, dividen ASB melebihi BLR dan wang dividen dan wang pokok tidak disentuh langsung.
Hei, kenapa saya tidak mengambil pinjaman maksimum RM200,000 sebagaimana orang lain?
Itu saya punya sukalah. Hehehe.
Sebenarnya, tujuan saya adalah supaya saya tidak akan menyentuh langsung simpanan tersebut untuk tempoh 20 tahun akan datang. Jadi, saya tidak mahu mengikat komitmen saya terlalu tinggi dengan pinjaman ASB tersebut dan saya perlukan sedikit kecairan atau "Liquidity".
WE NEVER KNOW THE FUTURE :)
Secara ringkasnya, saya pecahkan 10% bajet simpanan saya kepada 2 bahagian, satu bahagian untuk bayaran pinjaman tersebut, sebahagian lagi adalah untuk disimpan sendiri.
Anda pula bagaimana?
Thursday, December 18, 2008
Dividen dan Bonus (loyalty bonus) ASB Bagi Tahun 2008
Permodalan Nasional Berhad (PNB) sudah mengumumkan nilai agihan dividen dan bonus bagi tahun kewangan 2008.
Dividen = 7 sen atau 7%
Bonus (Loyalty Bonus) = 1.75 sen atau 1.75%
Dividen = 7 sen atau 7%
Bonus (Loyalty Bonus) = 1.75 sen atau 1.75%
Tuesday, November 11, 2008
ASB & Konsep "Compounding"
[edit on 17 Nov 09 : update cara pengiraan dividen ASB]
Saya ingin berkongsi Konsep pengiraan dividen dan bonus ASB. Tetapi ini hanyalah kiraan kasar dan tiada jaminan kiraan ini tepat. Perlu diingat bahawa hanya Perbadanan Nasional Berhad (PNB) sahaja mengetahui kiraan sebenar dividen dan bonus ASB. Walau bagaimanapun, Kiraan kasar ini boleh digunakan untuk membuat simulasi menggunakan perisian Microsoft Excel sebagai panduan persendirian.
Dividen ASB
[edit on 9 Dis 09 : monthly rest, not monthly compounding]
Konsep asas pengiraan dividen ASB ialah konsep "monthly rest" untuk baki terendah dalam setiap bulan. Perlu diingat bahawa pemberian dividen ini hanyalah dilakukan sekali untuk setiap tahun, iaitu pada bulan Januari. Ini bermaksud, nilai dividen yang diumumkan perlu dibahagikan kepada 12 (12 bulan), dan didarab dengan baki terendah bagi setiap bulan (bulan januari hingga disember), sebelum dijumlahkan bermula dari januari hingga disember.
Sebagai contoh, katakan kadar dividen bagi tahun 2009 diumumkan sebanyak 8%, dan berikut ialah nilai pelaburan anda dari Januari 2009 sehingga Disember 2009,
Jan 09, Baki tertinggi: RM5000, Baki terendah: RM4000
Feb 09, Baki tertinggi: RM7000, Baki terendah: RM4500
Mac 09, Baki tertinggi: RM6000, Baki terendah: RM5500
Apr 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Mei 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jun 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jul 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Ogo 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Sep 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Okt 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Nov 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Dis 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Maka, pengiraan dividen berdasarkan baki terendah setiap bulan (pada kadar dividen 8%) adalah seperti berikut,
[edit 17 Nov 09 : cara pengiraan mengikut penyata ASB 2008]
Dividen ASB
= (jumlah baki terendah setiap bulan)/12*0.08
= (4000+4500+5500+8000+8000+8000+8000+8000+8000+8000+8000+8000)/12*0.08
= RM573.33
[edit 17 Nov 09 : hide]
Jan 09, Baki terendah: RM4000, Dividen=4000*(0.08)/12=26.67
Feb 09, Baki terendah: RM4500, Dividen=4500*(0.08)/12=30.00
Mac 09, Baki terendah: RM5500, Dividen=5500*(0.08)/12=36.67
Apr 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Mei 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Jun 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Jul 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Ogo 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Sep 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Okt 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Nov 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Dis 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Dengan itu, jumlah dividen yang diperolehi bagi tahun 2009 ialah RM573.31.
Bonus ASB
ASB juga ada memberikan bonus, yang menggunakan konsep "monthly compounding", tetapi nilai yang diberikan ialah untuk tempoh sepuluh (10) tahun. Ini bermaksud, nilai bonus yang diumumkan perlu dibahagikan dengan 120 (10 tahun mempunyai 120 bulan), dan perlu didarab dengan baki terendah bagi setiap bulan, sebelum dijumlahkan bermula dari januari hingga disember. Pemberian bonus juga dilakukan serentak dengan pemberian dividen iaitu pada bulan Januari setiap tahun.
Mari lihat contoh berikut, katakan kadar dividen bagi tahun 2009 diumumkan sebanyak 1%, dan dengan kadar simpanan yang sama untuk kes dividen ASB sebelum ini,
Jan 09, Baki tertinggi: RM5000, Baki terendah: RM4000
Feb 09, Baki tertinggi: RM7000, Baki terendah: RM4500
Mac 09, Baki tertinggi: RM6000, Baki terendah: RM5500
Apr 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Mei 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jun 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jul 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Ogo 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Sep 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Okt 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Nov 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Dis 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Maka, pengiraan bonus ASB berdasarkan baki terendah setiap bulan (pada kadar dividen 1%) adalah seperti berikut,
Jan 09, Baki terendah: RM4000, Dividen=4000*(0.01)/120=0.33
Feb 09, Baki terendah: RM4500, Dividen=4500*(0.01)/120=0.38
Mac 09, Baki terendah: RM5500, Dividen=5500*(0.01)/120=0.46
Apr 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Mei 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Jun 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Jul 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Ogo 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Sep 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Okt 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Nov 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Dis 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Dengan itu, jumlah dividen yang diperolehi bagi tahun 2009 ialah RM7.20.
Walau bagaimanapun, saya tidak mengetahui sama ada terdapat sebarang syarat tertentu untuk melayakkan seseorang pencarum mendapatkan bonus tersebut.
Penutup
Suka untuk saya mengingatkan sekali lagi bahawa kiraan di atas hanyalah kiraan kasar dan tiada jaminan kiraan tersebut adalah tepat. Hanya Perbadanan Nasional Berhad (PNB) sahaja mengetahui kiraan sebenar dividen dan bonus ASB. Walau bagaimanapun, Kiraan kasar ini boleh digunakan untuk membuat simulasi menggunakan perisian Microsoft Excel sebagai panduan persendirian.
Terima kasih untuk sebarang komen terhadap kiraan kasar di atas. Saya juga amat mengalu-alukan sekiranya anda ingin berkongsi sebarang maklumat tambahan atau mungkin simulasi dividen dan bonus ASB anda sendiri.
SHARING IS CARING :)
Saya ingin berkongsi Konsep pengiraan dividen dan bonus ASB. Tetapi ini hanyalah kiraan kasar dan tiada jaminan kiraan ini tepat. Perlu diingat bahawa hanya Perbadanan Nasional Berhad (PNB) sahaja mengetahui kiraan sebenar dividen dan bonus ASB. Walau bagaimanapun, Kiraan kasar ini boleh digunakan untuk membuat simulasi menggunakan perisian Microsoft Excel sebagai panduan persendirian.
Dividen ASB
[edit on 9 Dis 09 : monthly rest, not monthly compounding]
Konsep asas pengiraan dividen ASB ialah konsep "monthly rest" untuk baki terendah dalam setiap bulan. Perlu diingat bahawa pemberian dividen ini hanyalah dilakukan sekali untuk setiap tahun, iaitu pada bulan Januari. Ini bermaksud, nilai dividen yang diumumkan perlu dibahagikan kepada 12 (12 bulan), dan didarab dengan baki terendah bagi setiap bulan (bulan januari hingga disember), sebelum dijumlahkan bermula dari januari hingga disember.
Sebagai contoh, katakan kadar dividen bagi tahun 2009 diumumkan sebanyak 8%, dan berikut ialah nilai pelaburan anda dari Januari 2009 sehingga Disember 2009,
Jan 09, Baki tertinggi: RM5000, Baki terendah: RM4000
Feb 09, Baki tertinggi: RM7000, Baki terendah: RM4500
Mac 09, Baki tertinggi: RM6000, Baki terendah: RM5500
Apr 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Mei 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jun 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jul 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Ogo 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Sep 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Okt 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Nov 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Dis 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Maka, pengiraan dividen berdasarkan baki terendah setiap bulan (pada kadar dividen 8%) adalah seperti berikut,
[edit 17 Nov 09 : cara pengiraan mengikut penyata ASB 2008]
Dividen ASB
= (jumlah baki terendah setiap bulan)/12*0.08
= (4000+4500+5500+8000+8000+8000+8000+8000+8000+8000+8000+8000)/12*0.08
= RM573.33
[edit 17 Nov 09 : hide]
Jan 09, Baki terendah: RM4000, Dividen=4000*(0.08)/12=26.67
Feb 09, Baki terendah: RM4500, Dividen=4500*(0.08)/12=30.00
Mac 09, Baki terendah: RM5500, Dividen=5500*(0.08)/12=36.67
Apr 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Mei 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Jun 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Jul 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Ogo 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Sep 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Okt 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Nov 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Dis 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.08)/12=53.33
Dengan itu, jumlah dividen yang diperolehi bagi tahun 2009 ialah RM573.31.
Bonus ASB
ASB juga ada memberikan bonus, yang menggunakan konsep "monthly compounding", tetapi nilai yang diberikan ialah untuk tempoh sepuluh (10) tahun. Ini bermaksud, nilai bonus yang diumumkan perlu dibahagikan dengan 120 (10 tahun mempunyai 120 bulan), dan perlu didarab dengan baki terendah bagi setiap bulan, sebelum dijumlahkan bermula dari januari hingga disember. Pemberian bonus juga dilakukan serentak dengan pemberian dividen iaitu pada bulan Januari setiap tahun.
Mari lihat contoh berikut, katakan kadar dividen bagi tahun 2009 diumumkan sebanyak 1%, dan dengan kadar simpanan yang sama untuk kes dividen ASB sebelum ini,
Jan 09, Baki tertinggi: RM5000, Baki terendah: RM4000
Feb 09, Baki tertinggi: RM7000, Baki terendah: RM4500
Mac 09, Baki tertinggi: RM6000, Baki terendah: RM5500
Apr 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Mei 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jun 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Jul 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Ogo 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Sep 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Okt 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Nov 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Dis 09, Baki tertinggi: RM8000, Baki terendah: RM8000
Maka, pengiraan bonus ASB berdasarkan baki terendah setiap bulan (pada kadar dividen 1%) adalah seperti berikut,
Jan 09, Baki terendah: RM4000, Dividen=4000*(0.01)/120=0.33
Feb 09, Baki terendah: RM4500, Dividen=4500*(0.01)/120=0.38
Mac 09, Baki terendah: RM5500, Dividen=5500*(0.01)/120=0.46
Apr 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Mei 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Jun 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Jul 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Ogo 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Sep 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Okt 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Nov 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Dis 09, Baki terendah: RM8000, Dividen=8000*(0.01)/120=0.67
Dengan itu, jumlah dividen yang diperolehi bagi tahun 2009 ialah RM7.20.
Walau bagaimanapun, saya tidak mengetahui sama ada terdapat sebarang syarat tertentu untuk melayakkan seseorang pencarum mendapatkan bonus tersebut.
Penutup
Suka untuk saya mengingatkan sekali lagi bahawa kiraan di atas hanyalah kiraan kasar dan tiada jaminan kiraan tersebut adalah tepat. Hanya Perbadanan Nasional Berhad (PNB) sahaja mengetahui kiraan sebenar dividen dan bonus ASB. Walau bagaimanapun, Kiraan kasar ini boleh digunakan untuk membuat simulasi menggunakan perisian Microsoft Excel sebagai panduan persendirian.
Terima kasih untuk sebarang komen terhadap kiraan kasar di atas. Saya juga amat mengalu-alukan sekiranya anda ingin berkongsi sebarang maklumat tambahan atau mungkin simulasi dividen dan bonus ASB anda sendiri.
SHARING IS CARING :)
Subscribe to:
Posts (Atom)
Posts
